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予算の考え方

家を購入するにあたり、資金計画は非常に重要です。これをきちんとしておかないと、その後の生活に大きく響きますので、入念にシミュレーションする必要があります。

そもそも、注文住宅を建てる場合、費用は建築費用のみではありません。そのため、資金のほとんどを建築費用にあててしまうと大変なことになります。

注文住宅を建てる際に必要となる費用の内訳

建物本体にかかる費用

基礎工事や外壁工事、内装工事、屋根工事などです。
これが全体の7割程度を占めると言われています。よく広告で目にする坪単価はこの部分の費用のみになりますので、それを信じて契約してしまうと、これから紹介する費用がさらに上乗せされるため、大きく予算オーバーしてしまうので、注意してください。

付帯工事にかかる費用

地盤改良工事や外構工事、冷暖房工事、照明工事、ガス・水道・電気の引き込み工事、電話回線などの引き込み工事などです。

これは全体の1~2割程度と言われています。この部分の予算は、その土地の条件や計画内容によって大幅に変わる場合があるため、多めに見積もっておく必要があります。

その他

登記費用や建築確認申請・検査手数料、火災保険費用、住宅ローン手数料や保証料、引っ越し費用、地鎮祭・上棟式などの費用などです。
これを見逃しがちなのですが、これも全体の予算の1~2割を占めると言われていますので、忘れては大変です。

上記の費用の割合を考え、具体的にシミュレーションしてみると、予算3,000万円であれば、付帯工事やその他費用が450万円ずつとなり、建物本体にかけられる予算は2,100万円となります。

これをしっかり計算しておかず、予算3,000万円だから2,800万円程度建物にかけて大丈夫でしょ!と契約してしまうと、700万円もの予算オーバーになってしまいます。

建物本体にかかる費用

家本体の予算は、「家のかたち」「間取り」「設備・建材」の3つの面で考える必要があります。
そのため、その3つのうち、どの部分にこだわるかで、予算の配分を考えることができ、予算にメリハリがうまれます。

たとえば、家のかたちや間取りより設備・建材にこだわりたいのであれば、最新設備や安心の建材を取り入れるとともに、その分プラスになった予算を、間取りを減らして凹凸のない家のかたちにすることで減らすなど、資金を設備・建材投資に流すことができるのです。

コストダウン方法

  • 凹凸のないフラットな総2階にする
  • シンプルな屋根(片流れや切妻など)にする
  • 窓を減らす、小さくする
  • フェンス(門扉)をなくす
  • 間取りを減らして間仕切りなしに
  • 扉を減らす…など

住宅ローンの考え方

家を購入する際、多くの人が住宅ローンを検討するかと思います。その際は、「頭金」と「借入額」を考える必要があります。

まず、今手元にどのくらい資金があり、そのうちいくらくらいを住宅購入にあてられるか、です。
その際、気を付けたいことは、

  • 教育費などの貯蓄
  • 万が一のときの生活費
  • 家具や家電の購入費用

には手を出さないことです。教育費は全く別物として貯蓄するべきですし、万が一のときの生活費は今の生活費の3ヶ月~半年分を考えておきます。また家電などの購入費用は50万円くらいは考えましょう。

では、頭金にいくら出せるかがわかったら、次は借入金です。頭金以外の費用を借り入れるわけですが、年収によって借りられる額が決まっています。

年収による借入額の目安

  • 300万円の場合、2,040万円
  • 400万円の場合、2,720万円
  • 500万円の場合、3,400万円
  • 600万円の場合、4,080万円
  • 700万円の場合、4,760万円

これをもとに、総予算をはじき出して注文住宅購入を計画しなければいけません。

つなぎ融資って?

住宅ローンの話をしましたが、実は住宅ローンは家を担保にお金を借りる仕組みですので、家が完成しなければ住宅ローンの審査が行えません。正確に言えば、家が完成→登記→住宅ローンの本審査となります。
しかし、住宅購入にあたり、実は費用はその都度必要になります。

  • 請負契約時:10%
  • 着工時:30%
  • 上棟時:30%
  • 完成時:30%

というのが一般的のようです。つまり約7割はローンが通る前に必要になるということです。
そのためにあるのが、つなぎ融資です。
住宅ローンをその金融機関でくむことを条件に、事前に融資を行ってくれます。ただし、この場合、住宅ローンの審査が通って融資分を返済するまで、毎月利息を払う必要があります。

それが嫌な場合は、自分で資金を集めるか、すまいとマネープランというものを利用することです。
これは金融機関と提携しており、住宅完成保証をしてくれるため、早めに融資してくれます。ただし、提携金融機関が限られることと、工務店の了承が必要となりますので、自分に合った資金計画を立てるようにしましょう。

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